線上金融時代—電子商務與行動支付法律講座

作者/科法所 2016級 碩班 葉子齊

由國立交通大學科技法律學院主辦的「線上金融時代—電子商務與行動支付法律講座」,於2017年4月8日在新竹交通大學國際會議廳舉辦,主講人為東吳大學法律系林育廷副教授,透過多種支付型態之介紹、金融監理與現行法規的困境、最後再從我國電子支付看金融創新與監理的兩難,向在座之來賓為詳細透徹的介紹。現場與會的來賓包括來自各方各界的專家學者以及交大科法學院的師生,現場的互動十分熱絡!兩個多鐘頭的講述與討論均令人印象深刻,自己在場的觀察如下:

講者首先自今年2月的一則新聞:「台北市政府於宣布與8家支付業者合作,計畫將於2017年4月推出可以繳交水費、停車費,以及醫療費用的數位平台「Pay.taipei」。這次合作的業者包括 Pi行動錢包、街口支付、Garena旗下愛貝錢包、橘子支、歐付寶、ezPay台灣支付 、台新銀行及玉山銀行等,接下來更會與票據交易所對接,提供民眾使用銀行帳戶及部分信用卡支付。」開啟了對支付業者們所從事的支付型態為介紹。

林教授強調,從基礎的定義加以探究,支付(Payment)本身的重點強調的即是當事人間就價值的移轉,而乘載該價值之載體僅為支付工具之區分而已。有鑑於最為常見、傳統的支付工具,現金,有其實然面的風險(例如:遭竊、毀損、甚至衛生…等),支付工具因而發展出非現金的呈現模式(諸如:信用卡、帳戶付款、電子錢、MSB Payment、行動支付…等)。其中,第三方支付的發展與屬於非現金支付工具的信用卡又有十分密切的關係,一般而言,當收單機構與商家簽訂為其特約商店、持卡人從發卡機構核發信用卡之後,該特約商店自持卡人之消費行為僅取得對收單機構的債權,由收單機構就該債權為清償之後,再以收單、發卡機構間之內部關係契約求償。過去基於一般而言唯有商店端才具備與收單機構簽訂契約並建構相關機台設備、資料通訊的能力,在空間(商家營業場所)、時間(商家營業時段)上可謂十分的受限,因此促成第三方支付的發展,由買受人跟出賣人以外雙方都願意信賴的「非金融機構」提供資金移轉服務交易。

然而隨著科技的與時俱進,上述就信用卡支付受到空間、時間的限制,漸漸因著手機設備的精進,搭配網路的普及而使其本身即成為支付工具的支付機台,而不再是個問題,不過如此一來是否會對第三方支付產業與銀行業者間造成衝擊,或兩者間主管機關就該法律規範上的競合爭議,林教授秉持保留之看法,認為仍有待實務工作者、立法者、業者更加全面的考量與溝通。

講座當中搭配講者與來賓的互動Q&A,讓本次的議題探討激盪出更多的思辨與迴響。就本次的講座,總結的部分大致得以下列三點作為歸納:首先,第三方支付業者與當事人間之關係究竟是否能夠明確定性為委任仍有待釐清(例如:買受人一方對於第三方支付業者的價金給付是否即得以視其為出賣人之受任人而生清償之效力?)。其次,屬於行動支付但不受電子支付管理條例轉至的支付態樣(例如:Pi行動錢包、GOMAJI、Line Pay…等),其相關爭議之救濟至多僅能透過消費者保護委員會而非財團法人金融消費評議中心,其保護是否完善,仍有待探討。最後,參考第三方支付於世界各國的法規發展,以中國為例,自2016年起,即有別於過去較為寬鬆的管制,「非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法」之實施,以及實名制與分級管理的設置,搭配逐步實施支付機構備付金集中存管的方向,第三方支付產業於該嚴格管理下的發展以及趨勢,仍有待觀察。

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